애플페이(Apple Pay) 결제 방식 (NFC 방식과 MST 방식의 차이점)

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애플페이(Apple Pay) 결제 방식 (NFC 방식과 MST 방식의 차이점)

 

오늘은 요즘 이슈가 되고 있는 '애플페이'에 대하여, 기술적인 부분을 좀 알아보겠습니다.

삼성페이가 등장한 지 5~6년이 되었습니다. 그 동안 삼성페이는 그 누구도 따라올 수 없을 정도로 간편 셜제 시스템을 구축하였고, 삼성 페이 하나때문에 삼성 스마트폰을 사는 사람도 있을 정도입니다.

그러나, 최근 애플페이가 국내 서비스 승인을 받고 곧 서비스를 시작하는 상황에서 삼성페이의 대항마로 자리잡을 수 있는지 귀추가 주목됩니다.

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왜 삼성페이가 우리나라에서 이렇게 확고하게 자리를 잡을 수 있었는지? 애플페이는 무엇때문에 국내에 도입이 어려웠고 당장 대중화되기 쉽지 않은지에 궁금하지 않을 수 없습니다.

☞목 차☜

1. 삼성페이 (Samsung Pay)란?
2. 애플페이 (Apple Pay)란?
3. 애플페이와 삼성페이의 결제 방식의 차이점
4. MST (마그네틱 보안 전송 기술-Magnetic Secure Transmission)이란?
5. MST (마그네틱 보안 전송 기술-Magnetic Secure Transmission)의 보안 문제 및 해결 방법
6. NFC (근거리 무선통신 - Near Field Communication)이란?
7. NFC의 단점
8. NFC 단말기가 설치된 곳

 

1. 삼성페이(Samsung Pay)란?

삼성페이는 삼성전자에서 2015년 3월에 출시한 페이 플랫폼 서비스입니다. 현재 삼성폰인 갤럭시 시리즈의 가장 강력한 장점인 삼성페이와 통화녹음 기능 중 하나이죠.

출시 이후에는 많은 발전을 거듭하여 지금은 비행기 티켓, 영화 및 공연 입장권, 학생증 및 신분증, 자동차 키 등의 다양한 개인정보를 암호화하여 저장할 수 있는 단계까지 왔습니다.

삼성페이는 미국의 '루프페이(LoopPay)'사를 인수하고 사명을 삼성페이로 바꿔 적용시킨 결제 시스템입니다.

삼성페이는 세계 최초로 MST 마그네틱 보안 전송 방식과 NFC 근거리 무선통신 방식을 적용시킨 페이 플랫폼이라 신용카드 사용이 가능한 어떤 단말기 종류에서도 마치 카드를 긁듯이 쉽게 결제가 가능한 장점을 가지고 있습니다.

 

2. 애플페이(Apple Pay)란?

애플페이는 애플애서 2014년 9월에 출시한 페이 플랫폼 서비스입니다. 현재 전세계 60여개국 이상에서 사용이 가능하지만, 우리나라는 아직 도입이 안되고 있다.

지원국가에서는 삼성페이랑 마찬가지로 아이폰 하나에 모든 카드 결제정보를 저장한 뒤 지갑처럼 사용할 수 있습니다.

그러나 삼성페이랑 가장 큰 차이점은 결제 방식입니다. 삼성페이는 MST와 NFC 방식을 모두 지원하지만, 애플페이는 NFC 방식만 지원한다는 점입니다.

그 이유는 기술적인 차이보다는 해외에서는 거의 대부분 신용카드 결재 방법이 NFC 방식을 사용하고 있기 때문입니다.

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3. 애플페이와 삼성페이의 결제 방식의 차이점

우리나라에서는 예전부터 사용하던 신용카드 단말기는 MST 방식의 결제 방식을 사용하고 있습니다.

MST는 Magnetic Secure Transmission의 약자로 마그네틱 보안 전송기술을 말합니다. 우리가 사용하고 있는 대부분의 신용카드에 있는 마그네틱 안에 개인 신용 정보를 담아 이를 바탕으로 결제가 이루어지게 하는 것으로, 삼성페이의 결제 방식은 이 MST 방식도 채택하여 사용하고 있습니다. (NFC 결제 방식도 가능)

그러나, 애플페이의 경우는 MST 방식이 아닌 NFC 방식만의 결제 시스템을 사용하고 있습니다.

NFC란 Near Field Communication의 약자로 흔히 근거리 무선통신이라고 합니다. 이는 스마트폰의 NFC칩이 NFC 결제 단말기에 무선으로 신용카드의 정보를 전달하여 결제가 이루어지는 방식으로 애플페이는 이 NFC 방식을 채택하여 사용하고 있습니다.

애플페이의 장단점과 삼성페이의 차이점에 대하여
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4. MST (마그네틱 보안 전송 기술-Magnetic Secure Transmission)이란?

MST란 마그네틱 보안 전송 기술을 말합니다. NFC보다는 구형 기술이라고 보면 되는데, MST는 스마트폰이 사용자가 등록한 카드의 정보들을 입력받아 암호화해서 저장하고, 사용자의 결제 의사에 따라 저장된 신용카드 정보를 일회성의 암호화된 토큰으로 바꾸어 신용카드 리더기에 전송하는 방법을 말합니다. 이러한 복잡한 과정을 토큰화하여 무선으로 전송하면 신용카드 단말기는 전송된 정보를 읽기만 하면 되는 것이고, 이는 마트나 상점에서 식재료를 구매하고자 할 때, 신용카드를 긁는 것과 같은 행위입니다.

그렇기 때문에 기존의 모든 신용카드 단말기에서 사용이 가능한 것이고, 신용카드 단말기는 무선으로 전송되는 정보를 읽는 기능만 추가하면 되는 것이었습니다.

이 기는은 Loop Pay에서 개발하였고, 이 회사를 삼성전자가 인수하여 스마트폰에서 사용하고 있습니다. 이러한 이유로 지금까지는 우리나라의 많은 영업점에서는 NFC의 단말기를 굳이 구비하지 않아도 되었습니다.

 

5. MST (마그네틱 보안 전송 기술-Magnetic Secure Transmission)의 보안 문제 및 해결 방법

이러한 MST 기술은 보안에 있어서 아주 취약합니다. 신용카드의 IC칩과 마그네틱 카드를 길가에서 주워서 그 누구나 마음만 먹으면 결제가 가능하고, 이러한 사건사고도 종종 일어나고 있습니다. 왜냐하면 카드의 비밀번호나 유효기간, 보안코드 등을 알지 않아도 결제가 가능하기 때문입니다.

이러한 문제들 때문에 삼성페이의 경우는 지문인식, 홍채인식, 핀번호 등을 통하여 외부로부터의 사용을 막는 해결 방법을 쓰고 있습니다.

핀 번호 사용을 제외한 지문인식, 홍채인식은 실사용자와 카드 주인이 서로 맞는지는 확인해주는 절차라고 보시면 됩니다.

 

6. NFC (근거리 무선통신 - Near Field Communication)이란?

NFC란 휴대전화, 스마트폰 등 NFC 기능을 탑재한 전자기기들이 근거리 무선통신을 할 수 있게 하는 기술입니다. NFC의 결제 방식은 스마트폰의 NFC칩이 NFC 결제 단말기에 무선으로 신용카드의 정보를 전달해 결제가 이루어지는 방식입니다. 이러한 방식은 애플페이나 구글페이에서 채택하여 사용하고 있는 결제방식입니다.

MST 기술보다 신형 기술이며 한국을 제외한 미국이나 유렵의 국가들은 대부분 NFC 방식을 채택하고 범용적으로 사용하고 있습니다.

NFC는 쉽게 말하면 RFID 기술과 비슷하게 13.56MHz 주파수 대역을 사용해 카드리더기의 10cm 근방에서 카드의 결제정보를 읽을 수 있습니다.

NFC 기술은 태크, 컨트롤러 칩, RF 안테나 등으로 구성되며, 교통카드, 모바일카드 심지어는 집의 도어락 등에도 사용이 가능한 기술입니다.

 

7. NFC의 단점

NFC의 단점은 바로 NFC 결제 시스템으로 물품을 구매하려면 NFC 결제 단말기가 존재해야 한다는 것입니다. 이것은 NFC 결제 단말기가 없는 곳에서는 사용할 수가 없다는 당연한 말이긴 합니다. 기존 MST 방식의 결제 단말기가 보편화되어 있는 우리나라의 경우에는 NFC 결제 방식은 큰 걸림돌이 될 수밖에 없습니다.

 

8. NFC 단말기가 설치된 곳

현재는 몇몇 대형가맹점에서는 NFC 결제 단말기가 설치되어 사용이 가능합니다.

- 코스트코, 신세계백화점, 롯데백화점, 스타벅스, 맥도날드, 버거킹, KFC, 파리바게트, 롯데 하이마트, 이마트, 홈플러스, 롯데마트, 이케아, 이디야, 메가커피, 전국 편의점 등.

 

이상으로 삼성페이와 애플페이의 결재방식인 MST 방식과 NFC 방식에 대하여 알아보았습니다.